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關(guān)于信托,你得知道這些事兒——信托知識(shí)百問百答第四期

2021年01月20日

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31.信托行業(yè)如何保障慈善信托真正用于公益慈善目的?

答:為了保障慈善信托實(shí)現(xiàn)公益目的,《慈善法》規(guī)定了幾大保障措施。首先,慈善信托可以設(shè)置信托監(jiān)察人。信托監(jiān)察人有權(quán)以自己的名義,為維護(hù)受益人的利益,提起訴訟或者實(shí)施其他法律行為。通過設(shè)置信托監(jiān)察人,可以有效維護(hù)受益人利益,保障慈善信托的安全。其次,慈善信托的設(shè)立要在民政部門備案, 民政部門會(huì)對(duì)慈善信托進(jìn)行評(píng)估。如果慈善信托的受托人違反了信托義務(wù)或者無能力履行其職責(zé)的,民政部門有權(quán)要求變更受托人。最后,《慈善法》對(duì)慈善信托的信息披露也作出了特殊要求,規(guī)定慈善信托的受托人至少每年一次對(duì)信托事務(wù)處理情況及財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)行報(bào)告,報(bào)告需要經(jīng)過信托監(jiān)察人的認(rèn)可,然后在民政部門指定的平臺(tái)上進(jìn)行公開。

32.新聞中經(jīng)常提到的家族信托具體是什么?有什么樣的功能?

答:家族信托發(fā)源于 13 世紀(jì)的英國(guó),16 世紀(jì)正式成為一項(xiàng)法律制度,后流傳到世界各國(guó),并在美國(guó)發(fā)揚(yáng)光大。銀保監(jiān)會(huì)頒布的《信托部關(guān)于加強(qiáng)規(guī)范資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)過渡期內(nèi)信托監(jiān)管工作的通知》首次對(duì)家族信托進(jìn)行了明確的定義,家族信托是指信托公司接受單一個(gè)人或者家庭的委托,以家庭財(cái)富的保護(hù)、傳承和管理為主要信托目的,提供財(cái)產(chǎn)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)隔離、資產(chǎn)配置、子女教育、家族治理、公益(慈善)事業(yè)等定制化事務(wù)管理和金融服務(wù)的信托業(yè)務(wù)。家族信托是信托工具應(yīng)用于家族財(cái)富保護(hù)、管理及傳承等家事領(lǐng)域的產(chǎn)物,其核心功能是為委托人的家族利益服務(wù)、追求家族目標(biāo)的實(shí)現(xiàn),即通過對(duì)家族財(cái)產(chǎn)的管理和運(yùn)用,來維護(hù)家族財(cái)產(chǎn)的安全、保障家族成員的需要、傳承家族企業(yè)、保護(hù)家族隱私。此外還可以服務(wù)于家庭子女教育、家族治理、家族慈善等諸多家事內(nèi)容。

33.如果信托消費(fèi)者希望設(shè)立一個(gè)家族信托計(jì)劃來服務(wù)他的家庭,需要滿足哪些條件?

答:根據(jù)最新的監(jiān)管文件要求,信托消費(fèi)者設(shè)立家族信托計(jì)劃需要同時(shí)滿足三個(gè)條件:一是在家族信托的設(shè)立目的上,必須聚焦于財(cái)產(chǎn)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)隔離、資產(chǎn)配置、子女教育、家族治理、公益慈善事業(yè)等定制化事務(wù)管理和金融服務(wù),不能單純以追求信托財(cái)產(chǎn)保值增值為主要目的,這樣的專戶理財(cái)不屬于家族信托;二是在委托資產(chǎn)規(guī)模上,不得低于 1000 萬(wàn)元;三是在受益人范圍上,受益人需包括委托人在內(nèi)的家庭成員,但委托人不得為惟一受益人。例如,信托消費(fèi)者小信找到某一家信托公司,以風(fēng)險(xiǎn)隔離為目標(biāo),將家庭所擁有的價(jià)值超過 1000 萬(wàn)元的現(xiàn)金、股權(quán)、不動(dòng)產(chǎn)作為信托財(cái)產(chǎn)設(shè)立家族信托,受益人設(shè)為小信、小信的父母、妻子、子女,這些條件就能夠滿足家族信托的要求,信托公司就可以設(shè)立家族信托。但如果小信設(shè)立信托的目的僅僅是財(cái)產(chǎn)的增值,就無法設(shè)立家族信托。

34.信托公司的家族信托與銀行提供的家族財(cái)富管理有什么不同?

答:信托公司提供的家族信托與銀行提供的家族財(cái)富管理在多個(gè)方面存在差異。第一,法律關(guān)系不同,信托公司為高凈值家庭提供的家族信托產(chǎn)品是依據(jù)信托法律關(guān)系設(shè)立的,信托財(cái)產(chǎn)具有財(cái)產(chǎn)獨(dú)立、風(fēng)險(xiǎn)隔離等特征,受到《信托法》保護(hù);而銀行提供的家族財(cái)富管理服務(wù)的依據(jù)通常是《合同法》的委托代理關(guān)系,財(cái)產(chǎn)不受《信托法》保護(hù)。第二,客戶門檻存在一定差異,按照監(jiān)管要求,家族信托財(cái)產(chǎn)的價(jià)值不低于 1000 萬(wàn)元;而銀行家族財(cái)富管理的門檻則通常高于 1000 萬(wàn),部分銀行客戶資產(chǎn) 3000 萬(wàn)才能達(dá)到家族財(cái)富管理的要求。第三,投資目的不同,家族信托是以家庭財(cái)富的保護(hù)、傳承和管理為主要目的,信托公司為高凈值家庭提供財(cái)產(chǎn)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)隔離、資產(chǎn)配置、子女教育、家族治理、公益(慈善)事業(yè)等服務(wù);而銀行家族財(cái)富管理主要以客戶資產(chǎn)的保值與增值為目的。第四,受益者不同,家族信托的受益人應(yīng)該包括委托人在內(nèi)的家庭成員,且委托人不得為惟一受益人;銀行提供的家族財(cái)富管理服務(wù)的受益人通常是委托人自己。

35.養(yǎng)老信托是什么?常見的模式有哪些?

答:養(yǎng)老信托是信托公司開展的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。養(yǎng)老金融是指圍繞社會(huì)成員各種養(yǎng)老需求所進(jìn)行的金融活動(dòng)的總和,具體包括養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融三部分。結(jié)合信托的功能和信托公司的實(shí)踐,養(yǎng)老信托具體包括養(yǎng)老融資信托、養(yǎng)老投資信托、養(yǎng)老金信托、養(yǎng)老消費(fèi)信托、養(yǎng)老公益信托、養(yǎng)老財(cái)產(chǎn)信托等多種形式。從當(dāng)前市場(chǎng)情況來看,養(yǎng)老金信托較為常見,即是指養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)將單位和個(gè)人按照有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)作為信托資產(chǎn),交給信托公司管理和經(jīng)營(yíng),職工退休后獲益的一種信托形式。在養(yǎng)老金信托中,員工享有的利益取決于職業(yè)養(yǎng)老金計(jì)劃的類型。通常,職業(yè)養(yǎng)老金計(jì)劃分為兩種,一種是收入關(guān)聯(lián)計(jì)劃,另一種是貨幣購(gòu)買計(jì)劃。收入關(guān)聯(lián)計(jì)劃按照受益人退休或離開企業(yè)時(shí)在企業(yè)工作時(shí)間的長(zhǎng)短來計(jì)算應(yīng)得的養(yǎng)老金利益。貨幣購(gòu)買計(jì)劃是根據(jù)員工和企業(yè)交納的分?jǐn)偪睿约梆B(yǎng)老基金的投資報(bào)酬,來決定企業(yè)員工能夠獲得的利益。

36.消費(fèi)者購(gòu)買信托與在銀行存款有什么區(qū)別?

答:對(duì)消費(fèi)者來說,購(gòu)買的信托與在銀行存款主要有五個(gè)區(qū)別:第一,經(jīng)濟(jì)關(guān)系不同。信托是按照“受人之托、代人理財(cái)”的經(jīng)營(yíng)宗旨來管理財(cái)產(chǎn),涉及委托人、受托人和受益人三個(gè)當(dāng)事人;而銀行存款則是銀行與存款人之間發(fā)生的雙邊信用關(guān)系。存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行籌集信貸資金最主要、最基本的形式,主要分為定期存款、活期存款等。第二,承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)主體不同。信托的風(fēng)險(xiǎn)和收益一般由信托財(cái)產(chǎn)承擔(dān),信托公司承擔(dān)管理責(zé)任,收取手續(xù)費(fèi)和傭金,不保證信托本金不受損失和最低收益;而銀行存貸款則是銀行根據(jù)國(guó)家規(guī)定的存款利率吸收存款,自主經(jīng)營(yíng),因而銀行承擔(dān)整個(gè)存款資金的營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn),只要不破產(chǎn),就要對(duì)存款要保本付息、按期支付。第三,收益不同。信托產(chǎn)品是一種資管產(chǎn)品,不承諾最低收益,收益率是浮動(dòng)的,風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)存款較高;存款是銀行的特有儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù),通常具有固定的利率,保本保收益,風(fēng)險(xiǎn)較低。第四,服務(wù)對(duì)象不同。信托產(chǎn)品主要服務(wù)于具有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的高凈值客戶,存款主要服務(wù)的是普通大眾,存款業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻較低。第五,清算方式不同。銀行破產(chǎn)時(shí),存款作為破產(chǎn)清算財(cái)產(chǎn)統(tǒng)一參與清算;而信托公司終止時(shí),信托財(cái)產(chǎn)不屬于清算財(cái)產(chǎn),由新的受托人承接繼續(xù)管理,保護(hù)信托財(cái)產(chǎn)不受損失。

37.信托資金的運(yùn)用與銀行貸款的運(yùn)用有什么區(qū)別?

答:信托的資金運(yùn)用與銀行貸款在投向范圍和運(yùn)用方式上有一定的差別。信托資金的投資范圍和投資比例由信托文件約定,信托公司主要按照委托人意愿,以受益人利益最大化原則進(jìn)行管理運(yùn)用信托資金,信托公司可以靈活地管理、運(yùn)用信托資金,既可以采用貸款方式,也可以采用各類投資方式,如股權(quán)投資、債權(quán)投資及證券投資等,還可以采用出租、出售等方式。而銀行貸款,是指銀行根據(jù)國(guó)家政策以一定的利率將資金貸放給資金需要者,并約定期限歸還的一種經(jīng)濟(jì)行為。根據(jù)人民銀行發(fā)布的《貸款通則》規(guī)定,貸款只能用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性使用,不可以用于房地產(chǎn)的再投資、證券投資、股權(quán)投資以及其他與法律法規(guī)相抵觸的領(lǐng)域。

38.信托產(chǎn)品與理財(cái)?shù)绕渌Y管產(chǎn)品的區(qū)別?

答:信托產(chǎn)品作為資管產(chǎn)品之一,與銀行理財(cái)、基金保險(xiǎn)等其他資管產(chǎn)品的主要區(qū)別在于:一是產(chǎn)品購(gòu)買門檻不同,信托產(chǎn)品購(gòu)買門檻較其他理財(cái)產(chǎn)品高,信托消費(fèi)者需符合合格投資者要求,且信托產(chǎn)品起投金額大多為百萬(wàn)起投,其他理財(cái)?shù)荣Y管產(chǎn)品的起投金額通常有多有少。二是產(chǎn)品性質(zhì)不同,信托產(chǎn)品目前為私募性質(zhì)的資管產(chǎn)品,而銀行理財(cái)既包括私募的也包括公募的。三是所有權(quán)與利益權(quán)相分離,即受托人只享有信托財(cái)產(chǎn)的所有權(quán),而受益人只享有信托財(cái)產(chǎn)所產(chǎn)生的利益,其他資管產(chǎn)品不存在該功能。四是信托財(cái)產(chǎn)具有獨(dú)立性,信托一經(jīng)有效成立,就成為獨(dú)立運(yùn)作的財(cái)產(chǎn),具有法律關(guān)系上的破產(chǎn)隔離優(yōu)勢(shì),當(dāng)破產(chǎn)清算時(shí),信托財(cái)產(chǎn)不受追責(zé)。五是信托管理的連續(xù)性,信托一經(jīng)設(shè)立,信托人除事先保留撤銷權(quán)外不得廢止、撤銷信托;信托的存續(xù)不因委托人的意外情況或受托人一方的更迭而中斷。六是信托資金運(yùn)用靈活,信托資金可以投資貨幣、資本和實(shí)業(yè)三大市場(chǎng),可以用股權(quán)、貸款等多種方式進(jìn)行靈活運(yùn)作,其他資管產(chǎn)品則沒有這方面的資質(zhì)。

39.信托從業(yè)人員說信托財(cái)產(chǎn)有獨(dú)立性,這個(gè)獨(dú)立性怎么理解呢?

答:信托財(cái)產(chǎn)的獨(dú)立性,指的是信托一旦成立,信托財(cái)產(chǎn)就從委托人的財(cái)產(chǎn)中分離出來,且不得歸入受托人的固有財(cái)產(chǎn)中,同時(shí)在信托結(jié)束前不會(huì)成為受益人的財(cái)產(chǎn),因此是一種獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)整體。這種獨(dú)立性的出發(fā)點(diǎn)是為了保證信托財(cái)產(chǎn)的安全,確保信托目的能夠?qū)崿F(xiàn)。例如,信托消費(fèi)者小信為了保障自己晚年的家庭生活,將一筆資金和股權(quán)委托給信托公司管理,成立一個(gè)家族信托,受益人設(shè)為小信、小信的妻子與兒子。那么這筆資金和股權(quán)就作為信托財(cái)產(chǎn),獨(dú)立于小信、信托公司、小信妻子與兒子的其他財(cái)產(chǎn)。如果小信破產(chǎn)或意外身故,已經(jīng)設(shè)立信托的財(cái)產(chǎn)就不能作為清算財(cái)產(chǎn)用來償還債務(wù)或作為遺產(chǎn)繼承;如果小信兒子欠了外債,也只能用信托分配的收益去償還債務(wù)。這一特性能夠充分體現(xiàn)信托制度的財(cái)產(chǎn)獨(dú)立、風(fēng)險(xiǎn)隔離特征。

40.信托財(cái)產(chǎn)的運(yùn)用方式是否有所不同,各自的內(nèi)涵是什么?

答:根據(jù)信托財(cái)產(chǎn)的運(yùn)用方式不同,可以將信托劃分為融資類信托、投資類信托和事務(wù)管理類信托。融資類信托業(yè)務(wù),是指以資金需求方的融資需求為驅(qū)動(dòng)因素和業(yè)務(wù)起點(diǎn),信托目的以尋求信托資產(chǎn)的固定回報(bào)為主,信托資產(chǎn)主要運(yùn)用于信托設(shè)立前已事先指定的特定項(xiàng)目;投資類信托業(yè)務(wù),是指以信托資產(chǎn)提供方的資產(chǎn)管理需求為驅(qū)動(dòng)因素和業(yè)務(wù)起點(diǎn),以實(shí)現(xiàn)信托財(cái)產(chǎn)的保值增值為主要目的,信托公司作為受托人主要發(fā)揮投資管理人功能,對(duì)信托財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投資運(yùn)用的信托業(yè)務(wù),如私募股權(quán)投資信托、證券投資信托等;事務(wù)信托主要是指委托人交付資金或財(cái)產(chǎn)給信托公司的同時(shí),還會(huì)告知信托公司信托財(cái)產(chǎn)的管理處置方式, 信托公司按照信托合同要求管理信托事務(wù)。
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